企業要穩健成長、永續發展，關鍵在掌握風險的能力．．．

我們先前談了很多掌握正面風險的觀念，這次，來談談如何分散負面危機。

凡是對企業有利的風險，要趁勢抓住，而對企業有害的，就要事先防範。分散負面風險的做法，最常見的，就是保險。保險有非常多種，我最近發現，有些和公司行號切身相關的險種，老闆居然沒聽過，或者是有些險種你常聽見，但並不曉得內涵。所以這次我來介紹一下，我個人覺得目前對企業最實用的三大險種。

 

 

人｜員工誠實險 & 專業責任險

經營企業不簡單，找到對的人更難。企業主用錯了人，平添人事困擾不說，萬一員工營私舞弊，還會導致重大財物損失。

為了避免企業心血毀於一旦，「員工誠實險」可以將這個損失分散給保險公司。所謂的不誠實行為，像是強盜、偷竊、挪用公款、詐欺、侵占…等，一旦員工出現這些行為造成公司實體財產損失，或是造成財物損失賠償，都適用員工誠實險。

員工誠實險所保障的是財產直接損失的風險，至於相對較間接的損失，「專業責任險」是另外一個選擇：專業責任險的補償範圍，是專業人員、董監事及重要職員，提供服務或行使職權時，有不當過失或違法，所造成的相關訴訟費用、補償責任、以及公司連帶責任。依不同專業而有不同的責任險，一般而言有律師、建築師工程師、醫師、教師、會計師、金融從業人員、董監事和經理人（Directors & Officers）…各種類。

車 | 第三人責任險

員工下午開車出門跑外務，不小心在大安路撞凹了一台停在路邊的千萬保時捷，維修費不多，30萬元。請問，老闆應該負責嗎？

雖然開車的是不是老闆，然而，但凡員工執行職務時對他人造成的傷害，老闆原則上都有連帶損害賠償責任。儘管台灣企業大部分是製造業，比較少車子在路上跑，但出門洽公、業務或趕交貨期，難免要開車上路。一般外務車掛公司牌，大部分都有車險，但要是不幸發生車禍意外，撞凹千萬保時捷都還算小事，萬一撞死人，產生的賠償責任，可能會壓垮公司財務。

為了避免發生意外產生肇事責任時，公司遭遇龐大財務壓力，甚至因此倒閉，「第三人責任險」於焉而生。

第三人責任險是車險的一種，它的運作內涵是，當你的車子發生意外事故，出現民事損害賠償責任時，將由保險公司幫你承擔。這裡要注意是所謂「第三人」指的是被保險人以外的第三人，也就是那台千萬保時捷。如果是那台千萬保時捷自己倒車不小心撞到員工，對第三人沒有肇事賠償責任，那麼保險公司就不用賠償。

貨 | 貨物運輸險

既然我們講到台灣大部分企業屬於製造業，那就接著講最近和製造業主切身相關的「貨物運輸險」。

隨著電子商務平台和第三方支付技術的成熟，台灣越來越多製造業主開始經營「跨境電商」，擴大市場，把台灣優秀企業產品推向全世界。對以製造業為中堅的台灣產業型態來說，跨境電商是絕佳的轉型機會，但背後代表的是貨物運輸過程的高風險。

想想：從生產線上做好的產品，從工廠送到機場或港口或車站，再搭船、搭飛機或搭火車，再運輸送到消費者手上，中間會有多少過程曲折？

假如商品在運輸途中出了萬一，誰要負責？

是物流公司嗎？事實上，運輸司法領域中有國際法，由全世界各大物流業者開會，統一規範承運人與托運人的權利義務和賠償責任的國際公約（空運為「華沙公約」和「蒙特利爾公約」，海運為「海牙規則」和「漢堡規則」）──用白話文說，除非是「故意或重大過失」物流公司要負完全責任，否則，你的商品在運送過程消失或損壞了，不管你商品價值多高，物流公司只會賠給你國際理賠上限。

因此，貨主可以加保「貨物運輸險」，只要是從甲地到乙地，不管是海上、航空、內陸或郵寄包裹，貨物在運輸途中「遭受意外事故所致的損失」，保險公司都可以依照貨物價值賠償。

結語

中小企業會需要的產險，火險也是其中之一，這次先講這些，其它來日有空再談。

企業要穩健成長、永續發展，關鍵在掌握風險的能力，一邊在大局勢中抓住有利機會，同時，預測並預防有害危機。日理萬機的企業主，可以透過專業協助，進行審慎評估和完整布局，保護你的辛苦心血，幫助企業長遠經營。